ПОИСК Статьи Чертежи Таблицы Банки и мы продавцы и покупатели денег, или Почему байк можно сравнить с обыкновенным магазином из "Как правильно взять и вернуть кредит на покупку недвижимости, автомобиля, техники " Удивительно, но, когда дело доходит до финансовых услуг,. эти же люди порой ведутся на первую попавшуюся на глаза завлекалоч-ку , иногда — не отходя от прилавка с тем самым товаром, на выбор которого потратили столько времени. И часто теряют деньги, силы, время, хорошее настроение и черт знает что еще, расхлебывая последствия своего скоропалительного решения. Особенно когда дело касается потребительских кредитов. [c.11] Открою главный секрет разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, - принять для себя основополагающий постулат деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое со.тдное учреждение, как банк есть не что иное, как финансовая лавка . Его основная задача — подешевле купить деньги и подороже их продать. Koi да лп 1 приносим в бате сбережения, чтобы разместить их на депозите, — мы продаем деньги, когда. мы берем у банка кредит, — мы покупаем деньги. [c.11] что деньги — это товар, а банк — лавка по продаже этих самых денег, любой дотошный читатель попробует поймать меня на слове Погодите, получается какая-то неувязка. Вы говорите, что деньги — это товар, которьп мы покупаем Отлично. Зачем же возвращать купленный товар Ведь с кредитом именно так и ггроисходит . [c.11] Если заглянуть в любой учебник по банковскому делу, в нем без труда можно найти основные принципы банковского кредитования. Их три Срочность, Платность, Возвратность. [c.12] Первый принцип (Срочность) означает, что деньги банком выдаются не навсегда. а на определенный срок. Второй принцип (Платность) означает, что банк никогда не выдает деньги безвозмездно. Знание этого принципа, между прочим, должно помочь раз и навсегда избавиться от иллюзий. Коммерческие банки не знают такого понятия, как бесплатный кредит , — и точка Наконец, третий принцип (Возвратность) означает, что банк всегда рассчитывает на то, что выданные деньги вернутся к нему. [c.12] Эффективным, однако, считается тако банк который сумеет так оптимизировать свои затраты, чтобы как можно больпшя часть про-цептнон маржи могла бы быть смело записана в прибыль. [c.13] Процентная маржа, т. е. разница между стоимостью привлечения и размещения денежных ресурсов, — важный, но не единственный источник дохода банка. Чем дальше, чем все большее значение приобретают так называемые непроцентные доходы. Что это такое Да очень просто Речь идет о разнообразных комиссионных, взимаемых банками за оказание различных услуг. Комиссия за валютообменные операции, за перевод денег, за открытие или ведение счета, за распечатку справки о состоянии счета, за заполнение работником банка квитанции об оплате коммунальных платежей... В общем, вы поняли, о чем речь. Продолжая аналогию с магазином Да. мы можем продать вам этот товар, но только если вы унесете его в фирменном мешочке. Стоимость мешочка — 10 руб. А за дополнительную плату мы товар еще и на дом доставим . [c.13] Первый сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай — купленные) деньги. [c.13] Теперь рассмотрим обратную ситуацию. Процентные ставки последовательно повышались и достигли уровня, при котором комна1И1я.м (прежде всего именно компаниям) становится невыгодно брать кредиты. Потому что уровень рентабельности, с которой они работают не позволит отбить банковские проценты и еще получить прибы 1ь, Экономический рост замедляется, и приходит В1 емя для нового цик а низких ставок, — маятник должен качнуться в другую сторон . Примерно так работает механизм согласования спроса на деньги и их прел-ложеиия (опять же в общих чертах с академическим подходом всегда можно ознакомиться в соответствующей литературе). [c.15] Во-первых, деньги можно купить у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на депозитах. При этом банки всегда смотрят, по какой цене они смогут продать привлеченные на депозиты деньги и смогут. пи продать вообще. Поэтому динамика ставок по депозитам, как правило, соответствует динамике ставок кредитования (обратная зависимость также присутствует). Когда перед банками стоит задача снизить ставки по кредитам, они последовательно снижают и ставки по депозитам. Наоборот, когда на рынке образуется дефицит денег и ставки растут, банки готовы платить вкладчикам повышенные проценты, одновремепио повышая уровень кредитных ставок. [c.16] Вернуться к основной статье